Недавно четыре ведомства, включая Государственное управление финансового надзора, выпустили «Руководящие принципы по углублению реформ, усилению надзора и содействию высококачественному развитию страхования электромобилей», в которых предложено исследовать возможность создания системы классификации рисков для страховых моделей автомобилей.
Что такое система классификации рисков для страховых моделей автомобилей?
Эта система предполагает комплексный подход, учитывающий результаты испытаний на низкоскоростные столкновения, цены на легко повреждаемые детали, а также время, затрачиваемое на распространенные ремонтные работы, для прогнозирования стоимости выплат по различным моделям автомобилей и их классификации, что будет связано с коммерческими страховыми тарифами.
Известно, что низкоскоростные столкновения обычно происходят на скорости около 15 км/ч. Поскольку большинство страховых случаев связано именно с такими столкновениями, результаты испытаний на низкоскоростные столкновения станут одним из важных критериев для классификации рисков.
Эта система возникла в конце 60-х годов XX века в Швеции и в настоящее время широко применяется в страховой отрасли большинства европейских стран, а некоторые страны Азии также начали ее внедрение. Например, в Великобритании страховые компании не предоставляют коммерческое страхование для моделей, не прошедших испытания на низкоскоростные столкновения, предлагая только обязательное страхование; ассоциация страховой отрасли Германии рекомендует страховым компаниям классифицировать модели без градации по максимальному уровню риска.
Эксперты считают, что с развитием автомобильной и страховой отраслей в нашей стране, у нас уже есть потребность и условия для создания системы классификации рисков для страховых моделей автомобилей.
В сборочном цехе одной из компаний по производству электромобилей в городе Уху, провинция Аньхой, рабочие заняты на производственной линии. Фото: Синьхуа (Сяо Бэньсян)
Каковы будут последствия создания этой системы?
С одной стороны, это поможет страховой отрасли точно определить страховые тарифы.
Данные являются важной основой для оценки рисков и ценообразования на автомобильное страхование. Как отметил директор кафедры управления рисками и страхования Пекинского университета Чжэн Вэй, данные о электромобилях накапливаются недостаточно долго и относительно скудны, а также, учитывая быстрое развитие моделей и изменение технологий производства и ремонта, эффективность исторических данных также весьма ограничена.
Эксперты считают, что создание системы классификации рисков для страховых моделей автомобилей может дополнительно обогатить существующие факторы ценообразования и повысить точность оценки рисков и определения страховых тарифов для новых моделей.
С другой стороны, это может уменьшить информационную асимметрию и помочь потребителям точно оценить экономическую целесообразность ремонта автомобилей.
Структурные риски модели, цены на запчасти и другие факторы являются важными определяющими для стоимости ремонта автомобиля, что также напрямую влияет на уровень страховых тарифов.
Согласно данным Китайского исследовательского института автомобильных технологий, из примерно 110 основных автомобильных брендов в стране, с 2021 по 2023 годы и в первой половине 2024 года цены на часто используемые запчасти увеличивались для 73, 88, 98 и 98 брендов соответственно, со средним увеличением на 9,91%, 7,72%, 7,53% и 10,59%, причем 59 брендов повышали цены на протяжении трех с половиной лет подряд.
Особенно в области ремонта электромобилей, по словам генерального директора отдела автомобильного страхования China Life Property & Casualty Insurance Лю Фэя, потребители имеют ограниченный выбор каналов для ремонта, а также существуют барьеры в области технологий ремонта и поставок запчастей; цены на запчасти и время ремонта для электромобилей достаточно высоки; электромобили часто используют интегрированные технологии литья под давлением и оснащены большим количеством интеллектуальных устройств, что делает ремонт более сложным и дорогим.
Эксперты считают, что создание системы классификации рисков для страховых моделей автомобилей поможет потребителям точно понять, как различные модели ведут себя при испытаниях на низкоскоростные столкновения, их экономическую целесообразность ремонта и предполагаемые страховые тарифы, уменьшая информационную асимметрию и защищая право потребителей на получение информации. (Корреспондент Чжан Цяньцянь)